官方發(fā)文規(guī)范民間借貸 未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事放貸業(yè)務(wù)

　　原標(biāo)題：銀保監(jiān)會(huì)等四部門(mén)發(fā)文規(guī)范民間借貸，嚴(yán)禁暴力催收、校園貸和高利轉(zhuǎn)貸

　　未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事放貸業(yè)務(wù)

　　近日，中國(guó)銀行保監(jiān)會(huì)等四部門(mén)聯(lián)合發(fā)布通知，明確未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　這一名為《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確提出，民間借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用的原則。民間借貸中，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金，禁止吸收或變相吸收他人資金用于借貸。

　　針對(duì)未來(lái)如何規(guī)范開(kāi)展民間借貸，《通知》也提到，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及經(jīng)有權(quán)部門(mén)批設(shè)的小額貸款公司等發(fā)放貸款或融資性質(zhì)機(jī)構(gòu)要改進(jìn)服務(wù)，開(kāi)發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金支持力度，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，有效疏通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)渠道。

　　焦點(diǎn)1

　　嚴(yán)厲打擊“暴力催收”貸款

　　《通知》提出，嚴(yán)厲打擊利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款；嚴(yán)厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款；嚴(yán)厲打擊套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸。

　　對(duì)于上述違反治安管理規(guī)定的行為或涉嫌犯罪的行為，公安機(jī)關(guān)應(yīng)依法進(jìn)行調(diào)查處理，并將非法發(fā)放民間貸款活動(dòng)的相關(guān)材料移送銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

　　暴力催收可謂屢見(jiàn)不鮮，此前備受社會(huì)關(guān)注的“于歡案”中就有暴力催收的身影。該案背后的吳學(xué)占犯罪團(tuán)伙于今年4月12日至14日受審，庭審中公訴人提到，“該團(tuán)伙以暴力、威脅手段，有組織地多次進(jìn)行犯罪活動(dòng)、違法活動(dòng)。以黑護(hù)商，為催逼高利貸非法侵入蘇銀霞住宅，非法拘禁蘇銀霞、于歡。”

　　此前有專(zhuān)家指出，由于高利貸高出國(guó)家規(guī)定部分的利息不受法律保護(hù)，因此高利貸往往和花樣繁多的逼債行為關(guān)聯(lián)在一起，滋生各種非法催收手段。暴力催生的行為中，可能涉嫌犯罪的包括非法限制借款人人身自由的非法拘禁罪、非法侵入住宅罪、強(qiáng)迫借款人低價(jià)以房抵債或以物抵債的強(qiáng)迫交易罪等。

　　焦點(diǎn)2

　　“校園貸”成重點(diǎn)規(guī)范對(duì)象

　　近年來(lái)，“校園貸”“裸貸”等民間借貸問(wèn)題頻發(fā)。此前有媒體報(bào)道，有在校學(xué)生用裸照貸款，當(dāng)違約不還款或面對(duì)高額利息無(wú)法還款時(shí)，放貸人便以公開(kāi)裸照為由逼迫，甚至由此釀成慘劇。

　　針對(duì)這些問(wèn)題，《通知》稱(chēng)將嚴(yán)厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無(wú)指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷(xiāo)售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相發(fā)放貸款行為。

　　在此之前，“校園貸”等問(wèn)題就已經(jīng)引起了有關(guān)部門(mén)的重視。比如2017年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出要重點(diǎn)做好“校園貸”“現(xiàn)金貸”的清理整頓工作，禁止向未滿(mǎn)18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。

　　去年9月，教育部新聞發(fā)布會(huì)上也專(zhuān)門(mén)回應(yīng)“校園貸”問(wèn)題，稱(chēng)很多所謂的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)機(jī)構(gòu)向?qū)W生做虛假宣傳，謊稱(chēng)貸款很便宜，學(xué)生由于金融知識(shí)不豐富而借款，最終發(fā)展成高利貸，學(xué)生因還不起而背負(fù)巨額債務(wù)。為此明確提出任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)不得向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。

　　此外，此次四部門(mén)發(fā)布的《通知》還嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開(kāi)展有組織的民間借貸。

　　對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員參與非法金融活動(dòng)的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以紀(jì)律處分，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。對(duì)從事民間借貸咨詢(xún)等業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，工商和市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)依法加強(qiáng)監(jiān)管。

　　■ 解讀

　　“民間借貸正呈現(xiàn)出非互助性趨勢(shì)”

　　談到目前民間借貸存在的問(wèn)題，中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李?lèi)?ài)君說(shuō)，從資金方來(lái)看，存在非法、變相吸收存款進(jìn)行放貸、從銀行貸款后高利轉(zhuǎn)貸等情形，而非用自有資金放貸；放貸對(duì)象方也存在問(wèn)題，民間借貸本是互助性的，但現(xiàn)在有轉(zhuǎn)變?yōu)榉腔ブ缘内厔?shì)，甚至貸給學(xué)生超前消費(fèi)，而不是解決借款人的實(shí)際困難；另外從催債方面來(lái)看，則是現(xiàn)實(shí)中的惡性催債行為，導(dǎo)致惡性事件頻發(fā)。

　　李?lèi)?ài)君認(rèn)為，本身不規(guī)范的借貸行為會(huì)引發(fā)金融秩序不穩(wěn)定和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而間接影響社會(huì)秩序，而民間借貸則對(duì)社會(huì)秩序有更加直接的影響。

　　關(guān)注經(jīng)濟(jì)犯罪案件的北京律師易勝華告訴新京報(bào)記者，一段時(shí)間以來(lái)，由于監(jiān)管方面的缺位和認(rèn)識(shí)上的模糊，民間借貸領(lǐng)域亂象叢生，嚴(yán)重影響了民眾的正常生活，導(dǎo)致各類(lèi)治安案件層出不窮，破壞了社會(huì)秩序。

　　一方面，一些組織和個(gè)人的非法集資行為，導(dǎo)致部分民眾畢生的積蓄血本無(wú)歸，由此引發(fā)群體性事件；另一方面，校園貸、套路貸的非法催收行為也極大地影響了學(xué)校的教育工作，導(dǎo)致一些惡性事件發(fā)生。

　　在易勝華看來(lái)，之所以出現(xiàn)這樣的問(wèn)題，與一些非法借貸行為造成的糾紛被當(dāng)成民間糾紛處理，沒(méi)有被依法嚴(yán)厲懲處有關(guān)；同時(shí)，金融監(jiān)管部門(mén)與司法機(jī)關(guān)之間也存在溝通協(xié)調(diào)不夠的情況，導(dǎo)致此類(lèi)犯罪頻發(fā)。為了更好落實(shí)四部門(mén)通知，他建議在一段時(shí)間內(nèi)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)整治工作，包括加大宣傳力度，對(duì)反映強(qiáng)烈、非法借貸情節(jié)惡劣的單位和個(gè)人嚴(yán)厲查處等。（記者王夢(mèng)遙）